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在您支付20%的首付之前不买房的3个理由

2020-12-28 16:49:06来源:

许多放款人即使首付很少,也很容易获得抵押贷款以购买房屋。但是,仅仅因为您可以在不花很多钱的情况下买房并不意味着这是个好主意。实际上,传统的建议是将房屋价格降低20%。遵循这个古老的经验法则,等待购买直到您节省了房屋价格的20%,通常是最好的方法。

那么,为什么不早点加入并利用允许低或无首付的放贷人计划呢?这是三个主要原因。

1.您必须支付抵押保险

在几乎所有情况下,如果您的首付款少于20%,就必须支付抵押保险。如果您获得了未经政府支持的常规贷款,则可能是私人抵押贷款保险(PMI)。或者,如果您有资格获得联邦住房管理局(FHA)担保的贷款,则可能是FHA抵押贷款保险。虽然您不必通过VA贷款支付抵押贷款保险,但您将需要支付另一笔预付款。

抵押保险可能非常昂贵。FHA会收取前期费用和持续保费,在某些情况下,您需要在整个贷款期内支付抵押保险费。对于常规抵押贷款,PMI有时可能高达2.25%。

抵押保险旨在保护贷方。如果他们不得不取消抵押品赎回权,而您的房屋售价低于您的欠款,则保险会保证他们不会遭受巨额损失。购买抵押贷款保险不会保护您免受抵押品赎回权的侵害。在需要保险的整个时间里,您每年仅需面对数百美元的额外费用。这笔额外的支出使您的抵押贷款账单更大,却对您没有任何好处。

2.您可能需要支付更高的利率

在许多情况下,如果您支付较小的首付,贷方会向您收取更高的利率,因为借贷给您带来了更大的风险。当然,您也将借入更大的金额来购买房屋而无需支付首付款。这可能意味着您最终将在贷款期限内支付数千美元的额外利息-因为较高的利率和较大的本金余额。

3.你很容易在水下结束

一小笔预付款使您有风险承担比房屋价值更高的抵押贷款人欠款。这称为水下。如果房地产价格下跌,或者房屋价格上涨不足以偿还您的贷款和与房屋出售相关的所有费用,则可能会发生这种情况。

您想要做的最后一件事就是欠您的钱超过您的房屋价值。如果这样做的话,如果需要出售,您将面临重大挑战。即使您无法获得很高的报价以偿还您的贷款并支付所有交易费用,您仍必须全额偿还您的贷款。那意味着您将不得不把钱带到桌子上,以偿还贷方所欠的款项和房屋出售价格之间的差额。

对于许多人来说,这笔额外的现金是不可能的。如果您遇到这种情况,则可能无法在需要时出售房屋。否则,您可能最终不得不让您的贷方同意接受卖空,而他们接受的款项少于应付余额。这可能会严重损害您的信誉。

如果您在水下,也可能无法为您的贷款再融资。这使得减少您的每月付款或利用低利率变得更加困难。

有了20%的首付,您应该在家中拥有足够的权益,从而有机会最终实现水下苗条的生活。您也不必担心由于低首付而陷入较高的利率或PMI。您的财务状况会好得多,购房的风险也会降低。似乎很难省下这么多钱来买房,但是,相比于花钱买首付太少而买不起的房子,这可能是一个更好的选择。

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