如果您可以在工作中使用 401(k)，它可以帮助您为退休储蓄。这个储蓄工具有很多好处，比如减少你的应税收入。
但是您是否知道使用同样简单的投资账户可以让您在退休时成为百万富翁?就是这样。
到 2021 年，您最多可以向 401(k) 中存入 19,500 美元，但达到这个最高金额对您来说似乎是一个崇高的目标。投资您的捐款可以帮助您增加帐户，而不仅仅是捐款金额。您的平均回报率越高，您每年需要的供款就越少。
从 1926 年到 2020 年，如果你投资 100% 的股票，你平均每年可以获得 10% 的收益，或者 8% 投资 40% 的股票，60% 的债券，以及 6% 的所有债券投资组合。下表显示了 7,200 美元(每月 600 美元，每周约 150 美元)在不同时间跨度以不同回报率增长的金额。.
| 20年 | 25年 | 30年 | |
|---|---|---|---|
| 平均 6% | 280,748 美元 | 418,726 美元 | 603,372 美元 |
| 平均 8% | 355,845 美元 | 568,472 美元 | 880,890 美元 |
| 平均 10% | 453,618 美元 | 778,909 美元 | 1,302,793 美元 |
作者计算。
如果您无法每月贡献 600 美元的薪水，那么401(k) 公司匹配可以在帮助您解决差异方面发挥重要作用。在此计划下，您的雇主将匹配您投入的每一美元，最高限额。例如，如果您每年赚 75,000 美元并且匹配率为 4%，那么只要您这样做，您的公司将最多贡献 3,000 美元。这将使您个人每年必须缴纳的金额从 7,200 美元降至 4,200 美元。
风险与回报
较高的回报率很好，但在熊市期间会带来一些额外的风险和更大的潜在损失。下表显示了您在 2008 年使用这三个不同的投资组合的表现。
| 2008 年收益（下降） | |
|---|---|
| 100% 股票 | (37%) |
| 40% 股票/60% 债券 | (20.1%) |
| 100% 债券 | 5.24% |
作者计算。
这就是为什么不应该通过选择您想要的回报率来找到完美的股票和债券组合。相反，请仔细检查诸如在您需要资金之前还有多长时间以及您对帐户波动的舒适程度或不舒服程度等事项。
如果看到股市回调10% 对您没有任何影响，那么您可能可以承受主要或完全由股票组成的激进账户。但是，如果这让您感到紧张，那么增加更多更安全的投资(如债券)可以帮助您平衡波动性。
无论损失如何影响您，随着您年龄的增长和需要您的资金，减少您的股票敞口可能是可取的。如果您还有 20 年的时间需要它，那么您将有时间弥补您遭受的任何损失。但是，如果您只有一两年的时间，那可能还不够——重大损失可能会阻止您达到退休等重要里程碑。
市场时间很重要
如果您能够完美地把握股市亏损的时间以便您可以避免它会很棒，但这可能是不可能的。任何此类尝试都可能导致更多损失。您可能会因为预期永远不会发生的股市崩盘而卖光您的投资——或者没有尽快对您的资金进行再投资，而错过了关键的复苏日。
例如，在 2000 年 1 月 2 日至 2020 年 12 月 31 日之间，将 100% 投资于标准普尔 500 指数将使您获得 7.47% 的平均年回报率。下表显示了如果您在此时间段开始时投资 10,000 美元，那么在这 20 年中错过一些最佳股市表现日会给您带来多少损失。
| 平均年回报率（下降） | 期末余额 | |
|---|---|---|
| 全额投资 | 7.47% | 42,231 美元 |
| 错过了最好的 10 天 | 3.35% | 19,347 美元 |
| 错过了最好的 20 天 | 0.69% | 11,474 美元 |
| 错过了最好的 30 天 | (1.49%) | 7,400 美元 |
| 错过了最好的 40 天 | (3.44%) | 4,969 美元 |
| 错过了最好的 50 天 | (5.21%) | 3,430 美元 |
| 错过了最好的 60 天 | (6.81%) | 2,441 美元 |
资料来源：摩根大通。
为退休储蓄足够的钱不会花很多钱，但它需要你投资你的钱。你越早开始，你就越应该看到你的资金从复利中增长。但这也需要你的一致性。保持持续投资有助于增加实现目标的几率。
