如果您对自己的退休储蓄计划有疑问，那么您并不孤单。调查表明，三分之一的人对退休后的财务保障没有信心，四分之一的人希望工作到 70 多岁。
没有一刀切的计划可以保证您在黄金岁月中取得财务成功，但有一些重要的策略可供任何年龄的人使用。考虑采用这些计划来帮助您以适当的储蓄退休。
1. 存适量
如果你想达到你的退休目标，你必须存适当的钱。这不是您退休计划中最激动人心的部分，但却是最重要的部分。这适用于每个人和每个家庭，无论您的年龄大小。
很难确切地说您需要储蓄多少，但一般准则是您收入的15% 至 30%。这实际上取决于您的收入、您的储蓄可以实现的回报率以及您退休后需要多少现金流。无论如何，如果您不能经常达到 15% 的储蓄率，您将很难舒适地退休。
最好的储蓄者是那些保持得分的人。他们为每笔薪水留出特定金额，保留预算，并跟踪所有资金的去向。如果您可以将一定数额的收入直接存入一个与您的支票账户分开的账户，那么您将具有优势。理财规划师通常建议“先支付自己”，这意味着储蓄应该是您收入的第一个流向，而不是简单地成为您消费完后剩下的钱。
不要让保持纪律变得困难，并衡量你的进步。
2. 充分利用退休账户福利
确保您使用了所有可用的工具。如果您的雇主提供 401(k) 匹配，那么贡献最多他们匹配的金额可能是个好主意。任何不足之处都会让钱摆在桌面上。
退休账户中的特殊税收待遇对您的财务计划也可能是巨大的。年轻的专业人士应该考虑 Roth IRA。Roth 供款不会减少您的应税收入，但这些账户会增长，并且可以在退休时免税分配。这使得它们非常适合那些尚未达到收入高峰期并且有很长一段时间来最大化增长的人。
与此同时，收入接近峰值的更有经验的专业人士可能更渴望获得税收减免。对 401(k)或传统 IRA 的捐款通常可以免税。这些账户的分配最终作为普通收入征税。如果您认为未来的所得税率将低于您今天的最高税率，您可以通过推迟缴纳这些税款而受益。
您不想将所有储蓄锁定在合格的退休账户中，但使用您可以使用的工具可以在未来将更多的钱放入您的口袋。
3. 平衡增长和波动
将您的积蓄用于工作是退休计划中最有趣的部分。投资证券是增加资产的重要方式，但您必须确保您的投资符合您的风险承受能力。
年轻人不需要如此担心波动，因为他们有几十年的时间来度过市场周期。在您 20 多岁和 30 多岁时，优先考虑退休账户的增长。当成长型股票经历暂时的下跌时，不要惊慌失措。
当您接近退休时，重要的是要避免不时冲击股市的巨大波动。编织债券、股息股票和现金账户来保护自己。不过，您不能完全放弃股票——即使到了 65 岁，您也可能有 20 年到 30 年的费用需要支付。你需要不断地从你的储蓄中获得一些增长。
4. 考虑 HSA
对于拥有高免赔额医疗保险计划的任何年龄的人来说，健康储蓄账户 (HSA)都是不错的选择。对这些账户的供款可免税，未使用的供款可结转至下一年。这些账户也可以投资于增长。这些资金只能提取用于支付医疗费用，但如果使用得当，则可以免税。
HSA 并非正式用于退休，但它们绝对可以用于退休。这是相关的，因为大多数人在晚年都要承担巨额的医疗保健费用。65 岁以后，普通人每年花费超过 5,500 美元用于医疗保健。如果您在此过程中需要现金支付医疗紧急情况或为您的孩子支付医疗费用，这笔钱是可用的，因此这是一个灵活的工具。
您可以通过 HSA 减税、投资增长并为您的退休医疗保健费用提供资金。很难忽略提供所有这些选项的任何帐户。
