我国三孩生育政策刚出台，就有银行瞄准时机推出“生育消费贷”，被网友称为“三胎贷”。近日，“三胎贷”引发不小社会争议，银行紧急回应称“暂无此类产品推出计划”。
从“彩礼贷”“墓地贷”再到“三胎贷”，类似的特色消费信贷产品并不少见。虽然贷款名字花样翻新，本质上还是消费贷，满足了特定用户的需求，但部分产品在营销方式上大搞噱头，消费公众焦虑情绪，不仅反映出金融机构业务发展面临困境，也折射出当下部分人超前消费、过度负债的消费观。
三胎最高可贷30万元
“一胎最高（贷款）10万元，二胎最高20万元，三胎最高30万元。”近日，中国银行江西分行的一款“生育消费贷”产品刷屏网络。
根据海报内容，这款“生育消费贷”适用于20-50岁拥有完全民事行为能力的已婚自然人，怀孕6个月至幼儿两周岁。对于该款产品的用途，宣传材料上明确表示，仅用于“生育所需消费开支，不得用于购房、炒股、理财和经营”。利率方面，“生育消费贷”一年期利率4.85%，1至3年期为5.4%。
消息一出，迅速登上微博热搜，引起网友热议。“能生养三胎的，还差这30万吗？”“养孩子都需要贷款，还是先把自己养活吧！”“无法接受贷款养娃！”……这些热门评论均收获了不少点赞。
事件发酵不到一天，中国银行江西分行官方微信号发布了关于“生育消费贷”的情况说明。据介绍，“生育消费贷”有关信息是内部评估信息，目前尚处在方案评议阶段。就目前评估看，现有消费贷款产品能够覆盖相应需求，暂无此类产品推出计划。
“生育消费贷”场景早有先例
业内人士普遍认为，这种贷款产品的噱头大于实际产品属性，只不过是吸引眼球的一种营销方式。不过也有评论称，和此前备受争议的“彩礼贷”“墓地贷”不同，“三胎贷”产品是对国家人口政策的积极响应，可以满足一部分潜在客户的消费需求。
实际上，早在2018年，就有金融机构发布了针对“有孩家庭”的消费金融产品“二胎贷”，最高额度为20万元，这一事件在当时引起了不小的舆论风波。
消费金融专家苏筱芮介绍，生育相关的消费贷场景并不鲜见，此前多家金融机构布局“月子分期”等类似业务，通过月子中心等具体场景切入生育消费，此类场景的优势在于利润较高且属于刚需范畴，但劣势在于场景端尚未成熟，客群的消费潜力、消费习惯仍具有挖掘空间。
为何近年来各家银行纷纷发力消费贷？从银行零售贷款业务板块来看，个人住房贷款、个人经营贷款业务监管趋严，其增长空间逐渐压缩。随着更多国民具有超前消费意识，个人消费贷款接受度不断提高，对于银行来说其有更高的贷款利率，意味着银行能有更多收入，因此个人消费贷款成为金融机构的必争之地。
“银行扎堆推出各种消费贷款产品，目的就在于拓展业务场景。”苏筱芮表示，当前银行消费贷场景竞争激烈，且多处于同质化状态，需要拓展场景形成差异化竞争路线，在营销宣传方面也力求“创意”。
严控特色消费贷用途流向
值得关注的是，央行金融市场司司长邹澜此前在国新办发布会上表示，个别银行打着所谓金融创新的旗号，挑战社会痛点，引导居民过度负债，触及社会公序良俗的底线，脱离了金融服务实体经济的本职。监管部门支持银行在风险可控、审慎合规的前提下，结合实体经济的实际需要来创新针对性的产品服务，对于有悖公序良俗、与国家大政方针背道而驰的做法及时予以纠正。
多位消费金融业界专家认为，不必“一棍子打死”特色消费信贷产品，个别产品存在的主要问题在于营销方式，要注意不得过度包装。
招联金融首席研究员董希淼介绍，面向信用较好的特定人群和特定场景的特色消费信贷产品，其一般授信额度在30万元以下，信贷风险相对较低，基本上为信用贷款，较好地满足了特定用户的需求，也拓宽了金融机构服务边界。
但他提示，特定人群应是具有正当职业、信用良好的人群，特定场景应为真实、良性的场景。此外，金融机构在营销宣传方面要注意合规、适度，利率等关键信息披露要全面准确，不得夸大其词。
“我们当然可以对金融机构进行批评，如金融机构有违法违规行为还应进行处罚，但不应该对特色消费信贷产品进行泛道德化批判。”董希淼呼吁，公众应全面理性地看待特色消费信贷产品。真正值得关注的是，由于30万元以下的贷款可以不用受托支付，更容易违规流向楼市、股市，因此金融机构要注重加强信贷资金用途和流向的监控，确保贷款不被挪用。（据《北京日报》）
