背负巨额债务而远远落后于此的消费者常常诉诸破产。但是破产不是野餐，它是压力大，代价高昂的，并且会带来许多长期后果。因此，令人鼓舞的是，个人破产申请在去年年底创下了新低。
根据纽约联邦储备银行的最新报告，到2020年第四季度，大约121,000名消费者的信用报告中增加了破产申请。这不仅是与上一季度相比的下降，而且是历史最低点。
当然，在大流行期间实施了许多消费者保护措施，这可能是造成这种下降的原因。一方面，房主被给予选择把他们的抵押贷款成忍，但仅限于该救济可帮助家庭维持现金，避免破产。
此外，去年，许多信用卡公司为消费者提供了更大的灵活性。在某些情况下，在大流行开始时就取消了最低限度。在其他情况下，利率降低或放宽了不同的付款条件。公用事业提供商做出了类似的努力，免除了滞纳金并为客户提供了更多的支付时间。所有这些都可能导致消费者的绝望情绪下降，以及个人破产人数下降。
申请破产的弊端
虽然破产对于负债累累的人来说是一个可行的选择，但这并不是一个完美的解决方案。第7章破产-资产被清算以偿还债权人的破产-在信用报告中保留10年，而第13章-债务重组-保留在那里7年。
显然，破产对借款人来说是一个黑标，即使有些人不是通过不负责任的支出而到达那里，而是通过度过艰难时期或积累过多的医疗债务来实现这一目标。但是有破产记录的消费者通常很难租房，获得抵押贷款或其他贷款类型的资格。
实际上，在某些情况下，申请破产甚至可能会阻碍获得工作。在大多数情况下，这种情况不会发生，但是那些申请工作以要求他们管理资金的人可能会因为无法处理自己的财务状况而被拒绝。
当然，那些苦于逾期账单的人有时可以通过合并债务或改变生活方式以释放金钱来偿还各种信用卡和贷款余额来避免破产。例如，余额转移卡允许消费者将不同的信用卡余额转移到提供利率降低的单张卡上。还可以通过个人贷款或现金再融资来实现债务合并。但是，这些选择通常取决于是否有足够的信誉来合格，这是濒临破产的人们不能总是主张的。
有趣的是，到2021年，破产申请是否会继续减少。由于一些消费者保护措施(例如抵押宽容)可能会在今年晚些时候终止，这可能导致申请量增加。同样，一旦大流行情况有所改善，消费者总体上的回旋余地也就减少了，这意味着未来可能会有更多的破产申请。
