我妈妈用她的社会保障支票做的最聪明的事情

如果您长时间阅读任何财经新闻媒体，您可能知道美国正处于退休危机之中。然而，这场危机并没有影响到每个人：虽然许多老年人由于无法储蓄或因健康原因被迫提前退休而苦苦挣扎是可以理解的，但这并不是其他人的经历。

2016 年，美林证券 (Merrill Lynch) 的一项研究发现，65 岁及以上的成年人中有 75% 报告称经常感到快乐——这是所有队列中最高的——并且焦虑率最低。去年美国人口普查部的一项研究发现，65 岁成年人的贫困率低于 18 至 64 岁的成年人，比 18 岁以下的美国人低近 40%。

虽然社会保障是老年人贫困率降低的一个关键原因，但据估计，它使老年人口的贫困率降低了31.7 个百分点，另一项研究发现，大多数老年人能够维持或增加他们的可支配收入申领社会保障后。对于很多前辈来说，黄金年真的是黄金!

我母亲明智的财务举措

把我的母亲算在运势有所改善的前辈中。我们住在一个可以被视为中低收入家庭的地方，在我童年的大部分时间里，她都是单亲家庭，几乎没有外部支持。可以理解的是，我妈妈被迫从事多份工作，而且她自己花的钱很少。

强加于她的强烈职业道德一直持续到今天：尽管她已达到社会保障年龄，但她仍然从事全职工作，因为她喜欢“保持忙碌”。当她退休时，她将从雇主那里领取养老金，并成为上述能够增加其可支配收入的老年人之一。

她的处境变了，但她节俭的心态没有变。现在她发现自己有了额外的零花钱，她决定通过向他的孙子(我儿子)的《未成年人统一转账法案》(UTMA) 账户捐款，将一部分赠与。

也许我有偏见，但我相信这是她用她的社会保障支票做出的最明智的举动。

送礼很聪明的三个原因

给孙子孙女送钱有几个原因：

每个孩子每年最多可以赠与 15,000 美元而无需缴纳赠与税(如果已婚，则为 30,000 美元)，这会减少您有资格缴纳遗产税的资产数量。联邦遗产税仅超过 1170 万美元，但许多州的遗产税免税水平较低。作为奖励，通过直接转移给您的孙子孙女，您可以跳过一代人，并防止您的孩子在富裕退休后遇到同样的遗产问题。

虽然每个人都应该有一份遗嘱和资产转移计划，但很多人没有。活着时给孙子孙女送钱有助于确保您的指示得到遵守，并简化以后的遗产规划。

有传言说阿尔伯特·爱因斯坦将一个主要因素称为“世界第八大奇迹”——复利。我 3 岁的儿子将有几十年的时间来让他的投资增长，如果我能很好地灌输我对投资的热爱，他还会有更长的时间。

为了进行比较，下面的图表可让您根据预期年化回报和投资年数轻松计算今天的投资价值。为简单起见，我使用一个人一生中常见的里程碑作为年龄参考。

要了解复利的神奇之处，只需将盒子内的数字乘以预期礼物的本金即可。例如，以 35 年 10% 的年化回报率投资的 1 美元将增长到 28.10 美元。因此，在相同条件下，我们儿子的 20,000 美元 UTMA 账户价值 (20,000 x 28.10) = 562,000 美元——税前。即使是适度的 6% 年回报率也将创造 154,000 美元的积蓄，无需进一步捐款(尽管我和我的妻子确实每月捐款)。那时我们的儿子快 40 岁了，即使是较低的金额，也可以与目前 40 岁的平均储蓄金额相提并论。

作者的计算。注意：这些数字不是回报，它们是总值计算，因为它们包括初始本金。

诚然，上述数字不包括税费或费用，但我们试图通过避免积极管理的共同基金或过度交易来限制两者。事实上，我们正在将我儿子的 UTMA 投资于三个低费用的广泛基础 ETF。

最大的持股是iShares Core S&P Growth ETF(纳斯达克股票代码：IUSG)，持有约 55% 的股份，其次是iShares S&P 500 ETF(纽约证券交易所股票代码：IVV)，持有 43% 的股份，并且在先锋扩展市场指数中的起始头寸很小基金 ETF(NYSEMKT：VXF)。

并不适合所有人

重要的是要注意此策略并不适合所有人。面临退休金不足的老年人最好使用他们的社会保障资金来资助自己的退休生活。

其他老年人对 UTMA 账户的有限性质持谨慎态度，并希望建立其他财富转移工具，如信托。最后，有些人希望将财富留给慈善机构或其他组织而不是他们的家人。

也就是说，您的孙子孙女拥有最大的投资资产——时间——现在一份小礼物可以让他们在未来几年发财。这是一个聪明的举动，但作为祖父母，您已经知道这一点。