当您年满 62 岁时，您将首次有资格获得社会保障退休福利。如果您渴望离开工作但需要社会保障的收入来实现这一目标，那么这是您可能会感到兴奋的一个重要人生里程碑。
但是，一旦您在法律上被允许申领福利，您就不想匆忙开始检查。您有责任了解一些关键细节以做出明智的选择。事实上，最好在获得资格之前了解这四个关键规则，这样您就不会要求尽快开始付款，然后最终后悔。
1. 如果您在完全退休年龄之前申请福利，您将受到提前申报处罚
如果您即将年满 62 岁，您需要了解在申请福利之前提前提交处罚的工作原理。虽然您将有资格立即开始获得付款，但您可能需要再等八年。这样做的简单原因是您越早开始获得福利，每张支票可能越小。
社会保障福利在年轻时申请时会缩小，因为该计划设计有一个提前申报罚款和延迟退休信用的系统。除非您在完全退休年龄(FRA)(即 66 至 4 个月和 67 岁之间)开始付款，否则该计划会根据您的职业生涯收入减少或缩减标准福利。
在 FRA 之前适用的提前申报罚款在前三年将每月付款减少 1% 的九分之五。这相当于每年减少 6.7%。因此，如果您在 66 岁时以 67 岁的 FRA 索赔，您将损失 6.7% 的标准福利，而在 65 岁时索赔，您将损失 13.4%，在 64 岁时索赔 20%。
如果您提前三年多开始领取福利，您每月将额外损失 1% 的二分之五，每年最多损失 5%。因此，FRA 为 67 的 63 岁开始付款会导致 25% 的减免，而 62 岁的索赔的最高罚款会导致 30% 的减免。相比之下，您在 FRA 之后每个月延迟都会导致 1% 的福利增加三分之二，每年增加 8%。
确保您在达到 62 岁之前了解这些处罚和抵免是如何运作的。您不想尽快申请福利，结果却发现您最终比预期少了 30%。
2. 35 年不工作可以缩水
如前所述，您职业生涯的收入决定了您的标准收益。社会保障部会考虑您工资最高的 35 年中经通胀调整的工资来确定平均工资。福利等于该平均值的百分比，因此它越低，您的社会保障支票就越小。
由于您的平均值始终是使用 35 年的工作经历计算的，因此如果您工作时间不长，它可能包括几年的 0 美元工资。没有工资的年数越多，用于设定福利的平均工资就越小。
为避免减少福利，您至少要确保您获得完整的 35 年。如果您在这 35 年中的任何年份中获得低薪 - 例如，因为您刚刚开始工作或失业在部分时间里——工作更长时间可能会有所回报。以更高的薪水每多工作一年，就可以消除你平均收入低的一年。
3. 如果您提早开始检查，幸存者福利可能会减少
如果对您自己的利益的影响不能让您相信推迟社会保障申请是一个好主意，那么您的选择如何影响您的配偶也是值得考虑的。
社会保障幸存者福利允许最后幸存的配偶获得任何一方收到的两张支票中的较高者。如果你是高收入者，你的福利应该比你配偶的多。但是，如果您通过提早领取支票而缩减了支票，那么您留下的幸存者福利将比其他情况下少得多。
这有时会导致严重的经济困难，如果你先过世，你的伴侣将如何度过是值得考虑的。
4. 如果您没有达到 FRA，则在领取福利的同时工作可能会减少福利
最后，如果您希望在退休后继续做一些工作，您会想知道在完全退休年龄之前获得福利的同时工作的规则。
如果您在一年中的任何时候都无法达到完全退休年龄，那么您同时工作和领取社会保障支票，则每赚取超过 19,560 美元的 2 美元，您将损失 1 美元的福利。如果您在一年中的某个时间达到 FRA，则每赚取超过 51,960 美元的 3 美元，您将损失 1 美元的福利。扣留全部支票以说明没收的福利。
最终，FRA 会重新计算您的福利，以弥补损失的收入。对于您没有收到付款的任何一个月，您都会被退回提前提交的罚款。但在此期间，不可能同时获得高薪和社会保障福利。
在 62 岁之前，请确保您了解所有这些规则，这样您就不会急于申请社会保障，因为这样做是错误的。当您围绕适合您的福利做出选择时，您的勤奋将会得到回报。
